沈溪提出來的已不單是普通錢莊的概念，更類似於功能齊全的“銀行”，以商會作爲依託和擔保，把銀號做存錢放貸的機構，通過以財生財的方式，實現盈利。

沈溪很清楚，無論經營什麼實業，都不如做銀號賺錢快。

想完資本擴張，就必須勇於創新，只要銀號能做起來，別說是汀州府了，整個大明天下都會有立足之地。

惠娘是有遠見卓識的人，聽到沈溪的構想之後，很快便想清楚了其中蘊含的好。

就單說爲商賈存錢，避免商人在走商途中攜帶大量銀錢之事，這就是很好的概念。商會每日都會接待來往客商，這些人平日裡最怕的就是銀錢攜帶不便，恨不得每一單生意收到的都是銀兩，但輒幾百上千兩，想平安把這筆錢帶回去，令他們頗爲頭疼。

一旦有了錢莊，就避免了資金在路途中的各種麻煩，這樣商人做生意更有保障。

更重要的是，因爲銀號的存在，這些行商對於商會的依賴無形中加大，他們會更加願意與商會做生意。

惠娘在深思慮後，搖了搖頭：“小郎，這次不是姨不支持你。你的想法很好，咱現在掌控著商會，立銀號的確是最佳時機，但問題是……這銀號所需資金甚多，稍有不慎，可能就會面臨各種麻煩，以我們的力量，怕是無法應對吧？”

沈溪笑道：“姨是擔心投資風險嗎？”

惠娘雖然不懂“投資風險”是什麼，但想了想，約揣了個大概，點頭道：“算是吧！”

“那姨爲何不聯合商會中願意出錢的人一起來完銀號的組建呢？”沈溪繼續闡述他的觀點，“姨和我娘做生意，能給我娘分紅，咱跟楊氏藥鋪合作，用的則是的方式。那咱立銀號，爲何不能採用這種方式？”

“其實銀號主要是靠錢生錢，本錢其實用不了太多，我估一下，最初咱把生意做得小一點，一共只需要出三四千兩銀子就行了，姨你只需要在銀號中佔據一個相對穩妥的份，也不用非要到五以上，反正你是商會的大當家，這銀號最終還是由你來做主。”

周氏嘆道：“三四千兩銀子！？這投資可不小，妹妹你能一下子拿這麼多錢出來？”

惠娘搖了搖頭，看著周氏：“若以妹妹一個人的力量，自然不行，可能需要姐姐你幫忙。”

周氏擺手：“我的錢放在妹妹那兒，妹妹需要只管用就是了，回頭能靠這個什麼……銀號，賺到錢，記得分我一部分就行。”

沈溪本來估過兩家人的資產能力，才提出這種份合作的方式，但就算一次真能拿出這筆銀子來沈溪還是不支持這麼做。

因爲銀號在立之初，還是有一定風險的，要考慮到百姓和商家是否認同，還有爛賬壞賬的比例。但凡借貸之人，抵押的貨或者是不產，需要一定的時間來變現，可能還有折價等問題，若放貸出去的錢太多，遭遇兌，銀不足可能會導致銀號破產。

這靠惠娘一個人的財力，是不夠的，最好讓惠娘跟商會裡的商家一起合作開銀號，在比例上，可以讓惠娘佔據五，這樣就算將來有什麼事，惠娘做不商會會長，仍舊可以穩穩當當地做銀號的負責人。

“姨，娘，咱一次不用出三四千兩出來，出個一千五百兩，我看就差不多了，剩下的錢等初五商會開會，姨把事跟那些人商議下，徵求他們的意見，把份額放下去，以十兩銀子爲一，誰願意多，由他們自己定奪。結束，由姨您來籤權書，每家按照現有份，將來進行分紅。”

沈溪把許多現代公司的理念融匯其中，“若是將來銀號擴大，可以進行擴，這樣原來的份會被攤薄，且分紅的數量不是由盈利多來決定，而是要先扣除銀號發展所需，留下足夠銀，剩下的錢再按照比例分發。”

惠娘就算再開明聰穎，對於沈溪的話一時也不能全記住，很多概念都是不曾聽聞的。

惠娘打斷沈溪的話：“你說這麼多我記不住，還是用紙筆寫下來，儘可能詳細些，晚上我自己好好琢磨。”

沈溪笑著點頭，因爲他是病號，很多事不用他手，自然有人拿來紙筆，並把墨研好，最後把筆送到他手上。

沈溪提起筆，把他之前所說的關於組建銀號的設想盡數寫到紙上，不但涉及如何用參的方式創辦銀行，還包括立後一年到兩年的發展規劃，包括盈利模式，還有一些可能面臨的困難的理模式。

洋洋灑灑，寫了兩頁紙，纔剛剛開了個頭。

每寫完一張，惠娘都會拿起來仔細閱讀，但還未等琢磨清楚，沈溪那邊又寫好一張。

“混小子，怎麼寫這麼多？晚上你不準備讓你孫姨睡覺了？”周氏在一旁罵道。

惠娘搖頭苦笑：“姐姐，你別怪小郎，是我讓他儘可能寫得明白些。”

沈溪沒回話，他知道只有把他的構想寫得一清二楚，這銀號纔可能被商會中人接。一旦惠娘在會議中提出來，面對所有人的質疑，惠娘必須要拿出舌戰羣儒的神，用真材實料說服大家。而這些東西，需要沈溪提前準備好。

沈溪一共寫了十五頁紙，差不多三千字，才把創立銀號的諸多細節陳述完畢。

“姨，要是有什麼不懂的，回頭可以問我。”

沈溪對惠娘使了個眼，其實是想提醒惠娘：你有疑問的話，晚上可以找我商量。

惠娘馬上意識到，靠自己琢磨，很多細節本無法參悟。

“姐姐，小郎的病還沒好完，今天繼續留他在這邊睡吧，這小樓暖和，適合養病。”惠娘徵求周氏的意見。

“這怎麼好意思？”

周氏聽到後自然願意。

原本沈溪在藥鋪這邊住了這麼久，琢磨著該讓兒子回去住了。但家裡房子兩邊風，晚上就算把被子蓋得嚴嚴實實也很冷，爲了讓兒子回家不挨凍，周氏還專門讓沈明鈞把窗戶塞了塞，但到底是老舊民房，又是紙糊的窗戶，想不風都難。

惠娘笑著跟周氏熱乎兩句，沒過多久周氏便帶著林黛回去睡覺。林黛很想留下來，卻被周氏拖著下樓去了。

待周氏離開，陸曦兒也被惠娘趕到隔壁屋子，理由是不能耽誤沈溪養病。小妮子小一扁就要鬧緒，卻被惠娘嚴厲喝斥兩句，嚇的趕躲進被窩不再出來。

惠娘折返過來幫沈溪收拾被褥，賢惠得像個小妻子。

“小郎，你寫的這些東西，我要一樣樣弄明白，可能要讓你多費心了。”惠娘言語間有些歉疚。

“沒事的，姨，我病了，你待我好像親兒子一樣，做這點事也是應該的。”沈溪坐在牀頭，心中暖洋洋的，很這種被惠娘依靠的覺。

惠娘把之前沈溪寫好的銀號籌備明細拿出來，但凡有不懂的地方，事無鉅細一概向沈溪問個明白。

其實在銀號籌備上，主要涉及分和擴的問題，這是以惠孃的見識無法領悟的。

“……姨，這麼說吧。銀行創立之初是三千兩銀子，按照十兩銀子一，那是三百。所賺利潤扣除發展所需，分三百份，誰佔幾，就分多錢。”

沈溪仔細解釋，“但在擴後，比如說擴了一百，就是多了一千兩銀子，銀號的總資產到了四千兩銀子，利潤分紅就要分四百份。但因爲銀號份擴大，資產更爲充裕，每一的收益肯定要比之前高，下面持的東，不會有什麼損失，反而會讓他們手上的份更值錢。”

“本來一值十兩銀子，但若咱一年營收，可以讓他十兩銀子變二十兩，別人聽說後，自然都想賺錢，他如果缺錢用，完全可以把手頭的份賣出去，一甚至可以賣到三十兩、四十兩。”

“咱銀號做得越大，每一的價值就越高，而一旦擴，對所有東都有益，也不會遇到阻力。明天姨開會時，得把事講述清楚。”

惠娘總算把這一細節理清，這也是銀號創建中最讓到頭疼的，之前一直在思索，卻怎麼也想不通。

“小郎，這麼複雜的事，你怎就理得這般清楚？”惠娘帶著恍然的笑容，慨地說道。

“因爲我是上天派來保護姨的使者啊，要是連我都不懂，那誰解釋給你聽呢？”沈溪笑嘻嘻地說道，臉上滿是驕傲。

“好好好，你有本事，姨什麼事都要靠著你，總該行了吧？”

惠娘笑著幫沈溪把牀鋪鋪好，聽到外面敲響四更，大驚失：“哎呀，都這麼晚了，顧著問你話，耽誤你休息了……來，姨幫你打水臉洗腳。”

很快，惠娘用木盆把熱水端來，除了幫沈溪拭子，還幫他洗腳，這是沈溪最的時刻。

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